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*注:关键词如：会计信息、VB、学生、酒店、审计、VF等。关键词2是为了更加准确的找到你要的（但建议不要填上关键词2,因为这样查找的范围就小了）。
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论文题目：
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中西方网络银行发展模式对比研究及启示,毕业论文
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中西方网络银行发展模式对比研究及启示,毕业论文
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[摘要]计算机与互联网的高速发展和广泛应用，使信息产业得以迅速发展，并不断推动着金融电子化的进程，作为金融变革的产物——网络银行应运而生。随着大量银行介入网络银行业务，能否寻求到差异性显著的发展战略并付诸实践将成为商业银行核心竞争优势的基础。文章对国内外网络银行发展模式进行了对比研究，提出了加快我国网络银行建设的发展对策。
[关键词]网络银行 发展模式
网络银行，又称在线银行，指银行通过Internet这一公共资源并使用相关技术，实现银行与客户之间安全、方便、友好联接的虚拟银行，是在Internet上的虚拟银行柜台。美国最著名的网上银行评价网站Gomez认为：只有提供以下五种业务中的一种以上才可以称为网络银行，即网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务及网上个人信贷。
一、 发达国家网络银行发展模式及特点
网络银行发展十分迅速。以美国为例，其发展速度相当迅猛，而且提供的服务品种十分丰富且颇具特色。据Online Banking Report的资料显示，到1999年12月，美国共有512家提供在线交易服务的网络银行，而1997年5月仅有26家。据不完全统计，至1999年年底，全欧洲已有超过2000家金融机构开办了网络银行业务，比以前6个月的数量翻了一番还多。由此可见，网络银行已成为国外银行的竞争热点，并且其服务模式已为大部分民众所接受。网络银行降低了银行的经营成本，成为提高盈利的有效手段。
一般来说，以美国为首的发达国家的网络银行战略发展模式，可以粗略地划分为三类：
1.基于传统银行的模式
从发展战略上划分，基于传统银行的模式又有三种具体的类型：
（1）将银行传统的柜台业务延伸到网上，形成传统银行的网络银行模式，其主要手段是通过建立传统银行的网站形成网络金融服务市场，以降低成本，提供多元化的金融服务，树立银行的科技形象。如加拿大帝国银行(CIBC)，其将网络银行的业务划分为三大部分，即个人业务（Personal Services）、商业服务（Business Services）和个人计算机银行（PC Banking）。
（2）通过收购现有的纯虚拟的网络银行，迅速建立起网络银行模式。如加拿大皇家银行，它是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大它在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。
（3）采用目标集聚战略，专注于某一个狭小的目标市场的网络银行发展模式，如专注于房地产按揭市场或社区银行市场的网络银行等。
在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。
2.基于非银行的机构模式
随着Internet的迅猛发展，非银行的金融机构甚至是跨金融行业的企业开始成为传统银行网络金融服务新的竞争者。它们正在通过介入网络银行业务的广度和深度，改变传统金融服务市场的规则，或者使传统金融服务市场的规则向着符合信息技术（特别是因特网技术）的竞技规则方向转变。多数银行采取了与这些新的竞争者相互合作的策略，采取不同形式的战略联盟来维持现有的市场份额。以德意志银行为例，2000年2月，作为全球最大的全能银行——德意志银行与欧洲最大的软件制造商SAP公司合作，建立一个使用SAP公司的网络技术及商业应用的网络金融超级市场。
3.纯虚拟网络银行模式
一是全方位发展模式。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行，因此很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。二是特色化发展模式。这种模式的基础是承认因特网或信息技术提供的虚拟金融服务存在缺陷，特别是不能为客户提供现金管理和安全的保管箱服务等。美国印第安纳州第一网络银行（FIBI）为前一种模式的代表，休斯顿康普银行（Compu Bank）和耐特银行(Net Bank)为后一种模式的代表。
二、我国网络银行发展模式及现状
我国网络银行业务虽然起步较晚，但在短短几年中已有较大发展，不仅国有银行、股份制商业银行，甚至民营银行都纷纷推出网络银行业务。2001年7月9日，中国人民银行发布了《网上银行业务管理暂行办法》。2002年4月11日，中国人民银行组织有关部门和专家正式成立“网上银行发展与监管工作组”，并讨论《网上银行业务操作系统安全性评估指引》。至此，中国的网络银行业务从自发性为主逐渐纳入了有序发展的轨道。网络银行以其不可替代的比较优势，日益成为新一轮银行竞争的焦点，给我国正迅速发展电子化的商业银行提出了一个具有战略意义的课题。
目前，国内网络银行还没有形成较为明显的竞争模式，如果说有的话，那就是形成了招商银行的先行者优势和其他商业银行纷纷效仿、追随的竞争格局。招商银行于1997年建立网站，于1999年全面推出网上银行业务。招商银行的一网通有五大功能：网上个人银行功能、网上企业银行功能、网上商城功能、网上支付功能和网上证券功能。1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。下表是国内开展网络银行服务的几家银行的业务对比。
银 行 对 公 业 务 对 私 业 务 原 有 优 势
招商银行 账务信息查询、公司内部转账、对外支付、代发工资 账务查询、个人账户转账、代理缴费、网上支付、网上证券服务、按揭贷款月供计算、财务分析 技术标准统一、全国联网、有良好的机制
中国银行 财长查询、公司内部转账、银证快车、国际收支申报 财务查询、个人账户转账、代理缴费、网上支付、信用卡申请 网点多、客户资源丰富、有较稳定的客户群（外贸企业）、国有商业银行
中国建设银行 账务查询 账务查询、个人账户转账、代理缴费、网上支付、信用卡申请 网点多、客户资源丰富、国有商业银行
从表中可以看出，各家网上银行都是传统业务的网络化，纯粹的网络业务还没有出现，业务功能和发展规模与国外有较大的差异。
三、我国网络银行发展遭遇的瓶颈
1.网络基础建设不足，阻碍网络银行的发展
资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小，基本还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。此外，我国电脑普及率较低、互联网质量差也限制了网络银行业务的发展。
2.网络安全问题削减网络银行的客户源
网上银行业务尽管是银行业发展的趋势之一，同时也方便了客户，但网络的安全问题却让人十分担忧。对于电脑的超级“黑客”来说，破译各家银行的程序、密码并不是一件难事。1998年我国公安部破获“黑客”案件近百起，其中以经济为目的的网络犯罪占61％。如此脆弱的网络安全体系不得不令人担忧，而在商业银行经营的三性原则(安全性、流动性、盈利性)中，安全性是决定一切工作的前提，只有保证了安全，才谈得上盈利。
3.信用机制不健全，限制网络银行业务范围的拓宽
我国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使我国尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。
4.网络金融监管薄弱，影响网络银行的稳定发展
网上金融服务虽然具有快捷方便等优点，但同时也使资金大量、异常转移成为可能，加大了金融风险。网络银行监管的不易使网络银行发展的不确定性增加。
四、加快我国网络银行发展的对策
1. 明确网络银行的发展模式。从国外经验看，网络银行的发展有三种：发展新的纯网络银行、传统银行的网络化和基于非银行机构模式，三种模式各有利弊。应当承认，单纯由传统的银行来建立网络银行金融体系的难度很大，而单纯由高新技术公司来开展金融服务也难以树立有号召力的品牌。将我国传统大银行的品牌和新兴高科技手段结合起来，将是未来金融服务业发展的一个“双赢”选择。从这个角度看，我国网络银行发展模式可以定位为传统银行的网络化创新。
2. 加大业务创新力度。随着网络经济的发展，深入服务将出现两极化趋势：标准化和个性化。即一是以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务，二是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面。要从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户中心主义”。传统银行要充分利用不断发展的大量信息技术深入分析客户，加大产品创新的力度，更好地满足客户个性化的需求。
3.实行商业银行经营管理上的“四个创新”。第一，组织创新，加强计算机软硬件维护人员的分工与协作，建立起适应网络银行发展的新的人事组织制度；第二，制度创新，即以本单位计算机网络化应用为中心，制定一系列管理维护办法，规范网络银行的实际操作；第三，技术创新，不断开发和应用各类金融软件，充分利用互联网技术和数据仓库，推广信用工具，带动网络银行的发展；第四，理念创新，即在网络银行经营中，引入市场营销观念，以客户为中心，以经济效益为核心，加强规划市场调研力度，开发新金融产品，促进网络银行的发展。
4.提高安全性，增强电子安全保障。银行必须提高风险防范能力,进一步研究开发新型有效的网络安全措施。在组织和制度建设上,银行应该根据自身的实际情况建立安全制度和安全组织,成立计算机安全管理小组,建立密码管理制度、工作记录制度、硬件设备和数据管理制度等。同时，要完善系统开发管理制度,在开发的过程中注重系统的安全保障机制。
5.加强网络银行的监管工作。根据技术发展修改现行的法律与规则，密切关注网络银行的发展和科技创新对银行业及其监管的影响，在“保护竞争、促进效率”的前提下，就市场准入、通信安全、控制权的法律责任、存款保险等问题加以立法，确保监管制度能够配合银行业的科技进步。另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规。强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障和安全保障。中央银行要加强对网络银行的监管，加强监管的国际合作，同时还要支持传统银行的网络化金融创新。
参考文献
1 陈进，付强等 .网络银行服务.清华大学出版社，2002，5
2 谢康，陈涛 .网络银行竞争战略.广东人民出版社，2001，12
3 刘士航 . 网络银行发展的问题及对策. 华南金融电脑，2003，6
4 刘文清 . 加快网络银行建设势在必行. 中国信息报，2003，6
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